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如何快速计算信用卡、白条、花呗的真实利率

编辑:秋思说财 来源:融360专栏 日期:2017-09-18

摘要:

消费分期不便宜,使用请谨慎。

  本文系融360专栏作者“秋思说财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。

  我们经常会接到一些贷款推销电话,手边又没有计算器时,如何第一时间判断出,值不值得借,实际利率成本高吗?

  还有在京东和天猫等平台购物,有大笔金额需要支付时,也会有消费分期提示,那消费分期实际利率该如何计算呢?我们需不需要分期消费呢?

  如果按照公式计算,会非常复杂,一下子很难快速计算出来,这里告诉大家一个可以直接套用的公式:

  实际年利率=a*n*24/(n+1)(*这个符号代表乘号)。

  a代表月费率,n代表借了几个月。

  下面以信用卡、白条、花呗等分期消费做实例,计算演示一下,看看如何快速计算各种借款的真实利率。

  一、信用卡分期

  我们在使用信用卡消费时,如果有大笔金额消费,就会收到信用卡短信提示,可以分期还款,这就是信用卡分期。信用卡在正常免息期还款,是没有利息的,但是在资金比较紧张的时候,可以考虑信用卡分期等各种借款方式,在这种情况下,就需要比较哪一个借款更合适。

  以我的农行信用卡为例。

  分6期偿还,每期手续费0.6%,0.6%*12=7.2%,这是名义利率,实际利率可以套用上述公式计算。

  月费率0.6%,借6个月的话,实际年利率是0.6%*6*24/(6+1)=12.34%。

  二、京东白条

  在京东商城,假如需要购入3999元的商品,可以利用京东白条选择不分期和分期来购买。不分期先用后付,有免息期,无服务费。如果分期,有3、6、9、12期可以选择,费率都是0.6%。

  白条借款,是用月费率来计息的。当「费率」这两个字出现时,它的意思是,你每个月要还的钱是固定的,每个月需要还的手续费也是不变的。

  不管你借几个月,月利率不变,同样可以用上述简便公式进行计算。

  可以看出,用「费率」来计息时,实际借钱的成本,跟借款期限有很大关系。

  同一费率下,你借钱的时间越长,实际利率越高。

  三、花呗分期

  关于花呗分期的手续,可以找到支付宝中的花呗,在帮助界面,选择提问,“花呗分期手续费如何计算?“得到如下手续费率情况。

  花呗的计息方法,和白条一样,但它的费率是变化的,如图所示。

  这里注意2.3%是3期的费率,不是1期的,同样4.5%是6期,7.5%是12期,在套用公式时,不需要乘以3、6、12了。

  借款期限不一样,月费率也不一样,那实际利率如何计算?

  可以看出,花呗的实际年利率,是高于白条的,用花呗,不如用白条划算。

  如果是在天猫购物界面,假如需要购买一个苹果手机,分期有3、6、12期可以选择,有相应的手续费。

  按照购物界面的含手续费的分期金额,经过计算,手续费率与上面查询结果是一致的。

  通过计算可以看出,各种分期消费的借款利率都是不低的,没有特殊原因,尽量不要借钱消费,按照理财的观点,不是必须的商品消费,应该在资金不充裕的情况下,延期消费,而不是借钱提前消费。

  因为如果进行投资理财都很难保证稳定持续每年获得12%以上的收益率,而如果经常或者持续分期消费购物,利息支出是非常大的,可能会进入不断借钱还钱的恶性循环中。

  而一旦分期,请按期还款,不要出现逾期,如不能按时还款,信用卡、白条、花呗都有逾期利率,信用卡、花呗逾期利率为日息万分之五,白条为日息万分之三,对应实际年利率分别为18.25%(0.05%*365)和10.95%(0.03%*365),这样叠加起来的利息会更高,而且还有可能产生不良信用记录等后果,所以一定要高度重视,认真按时还款。

  那有人说,即使是简便计算公式也记不住,还有什么更简洁方便好记的方法吗?当然有,就是在《告诉你贷款买车的猫腻》一文中提到的简便计算方法,即实际年化利率=名义利率*2,计算年实际利率比较准一些。虽然与公式计算有一些差异,但是差异不大,不影响快速决策。具体比较见下表。

  总之,掌握了实用计算公式“实际年利率=a*n*24/(n+1)”,或者简便计算方法“实际年化利率=名义利率*2”,可以帮助我们迅速计算出各种借款的实际利率,方便我们快速做出借款决策,防止掉进各种分期消费的陷阱。

  作者:秋思说财 微信号:qiusisc

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