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负债是把双刃剑,贷款前,请先问自己三个问题?

时间:2017-09-14 来源:一江天地 作者:一江天地

  负债是把双刃剑,它能给你带来财富,也能把你送入地狱。

  阿基米德有句名言,“假如给我一个支点,我可以撬动地球”。有人喜欢稳定无忧的生活,不屑于用杠杆的巧力;有人妄图用杠杆撬动财富之路,但姿势不正确,伤人伤己。

  有些人认为,“无债一身轻啊,干嘛要借款,有多少钱办多少事。”他们喜欢义正言辞的标榜自己的金钱观:既无外债,又无内债,即既没有银行等金融机构的欠款,也从不低头向亲戚朋友借钱。

       

  还有一种人,倡导活就要活的潇潇洒洒,他们喜欢买买买,全球购,信用卡一张不够,两张,三张……,他们透支未来的钱满足当前的享乐,慢慢把自己拖到无法偿还的负债旋涡里。

  以上两种关于负债的态度都不可取。

正确的负债姿态是什么呢?贷款前,我们要想明白三个问题。

第一、该不该贷?什么时候贷?

  1、关注宏观经济形势,在成本低、利息低的时代适度借钱,这时利用杠杆效应,用小资金撬动大资金来赚取一些财富。

  2、如果有好的投资机会,好的投资项目,当它带来的收益大于负债的成本,应该果敢的贷,用负债资金带动资产增值的潜力。

第二、应该贷多少?

  应该贷多少则取决于两大负债比率:资产负债率和财务负担比率

第一个财务比率:资产负债率=负债总额/总资产

  资产负债率是企业财务分析经常用到的指标,也常用来衡量个人或家庭的综合偿债能力。资产负债率一般50%为宜。

第二个财务比率:财务负担比率=年负债/年税后收入

  财务负担比率是到期需支付的债务本息与同期收入的比值,反映一定时期(比如一年)财务状况的良好程度的指标。财务负担比率不应超过40%的警戒线。

  人们关注第一个比率较多,而往往忽视了第二个比率。企业运营常说“现金为王”,家庭经营亦是如此,资金链断裂导致的负债危机比比皆是,债务负担比率能帮你系上抵抗风险的安全带。

第三、问问自己为什么而贷?

  为什么而贷?要区分出“好负债”和“坏负债”。“好负债”可以撬动财务杠杆带来成倍收益,坏负债则反之。我们要积极增加自己的“好负债”,规避“坏负债”。

  “好负债”,即负债带来的收益(或好处)要大于成本(或利息)。比如贷款接受更高层次教育,投资性住房,投资健康的健身卡。

  “坏负债”,是纯“消费性”的债务,是花未来的钱满足个人/家庭的提前享受。比如:汽车债务、装修债务、国外旅行(分期付款),买名牌包。

  “提前享受”还是“延迟满足”,花未来的钱还是为未来积累财富。你的负债你做主!

  负债是种能力,负债也是种福利。

  当你有稳定的收入,当你有充足的资产保证,当你有漂亮的征信记录,你就有了负债的能力。

  当负债的收益大于负债的成本,你就享受到了负债的福利。越富有越容易借到钱,越富有越容易挣到钱。

  有能力的人才能享受到负债福利,因此,提高你的负债能力,但请慎重撬动负债杠杆!

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