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消费金融公司偏好这几类人,看看你能贷到款吗?

时间:2017-09-06 来源:薛洪言 作者:薛洪言

  自2010年初首批4家消费金融公司获批筹建起,随着居民可支配收入增长、科技创新进步、法律监管和配套措施的完善、社会消费观念的转变以及消费需求旺盛等因素推动,个人消费金融高速发展,特别是今年以来,居民短期消费性贷款出现了爆发式增长

  数据显示,2017年1-7月,在居民中长期贷款增速受控甚至逐步走低的背景下,居民新增消费性短期贷款却达到了1.06万亿,累计同比多增7137亿,而去年全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿,远超去年全年总额。同样的,持牌消费金融公司半年经营业绩也非常亮丽,中银消费金融、招联消费金融、捷信消费金融上半年净利润均超4亿元。那么,持牌消费金融公司依靠什么样的客户群体和竞争策略与银行和电商两大消费金融提供者差异化竞争获取利益的呢?

       

  总体而言,持牌消费金融公司相对于银行客户群整体下移,要求灵活,定位于中低端收入客户、没有信用卡或是额度较低的客户,主要依赖并大力拓展以下客户群:

1、90后等年轻群体

  以90后为代表的年轻一代,成长在移动互联网爆发的时代背景下,思想开放、追求个性和自我。由于成长和生活环境相对于父辈较为优越,90后为代表的年轻一代在逐渐成为社会消费活动的中坚力量,普遍具有及时行乐的超前消费观,除物质层面需求如时尚、二次元、电子产品等,也追求满足精神层面需求的消费,如运动、说走就走的旅行等。虽然这一群体受制于自身整体收入水平不高,因而难以满足其消费需求的增长,但他们对于消费金融具有一定了解且认可度较高,因而成为消费金融公司重点挖掘的目标市场之一。

2、蓝领阶层

  蓝领,即从事基层劳动工作的雇员,工作内容大部分为重复性操作。分“传统蓝领”与“新蓝领”,传统蓝领即指工厂、建筑工人等,新蓝领,则指生活在城市从事第三产业的基层工作者,如快递员、服务员、房产经纪人等。目前全国蓝领人数大概在2亿左右,该客群中很大一部分没有储蓄的习惯,且具有冲动消费的特征,但此类客群在不断追求生活品质的过程中,释放出的3C、家居等消费金融需求旺盛,因而成为主要布局线下消费场景的消费金融公司的另一大客户群。

3、在校大学生

  最新统计结果显示,全国有近2700万大学生,而大学生消费行为具有三大特征,一是购买行为有较强的自主性和独立性,二是注重经济实惠、货真价值、物美价廉,三是从众心理和个性化要求并存。因为上述特征,大学生对3C分期、医美分期、现金贷等消费金融产品的需求旺盛。大学生代表年轻有活力一族,且资质相对较好,随着步入社会收入也会逐步增加,抓住此部分客户对消费金融公司业务的持续性增长具有战略意义。

4、中小城市和村镇居民

  目前国内中心城市消费金融服务渗透率高、且竞争较为激烈,同时,由于中心城市高房价、高生活成本一定程度上限制了其有效消费能力,消费金融公司也逐步下沉至中小城市甚至村镇地区。2016年,农村居民人均收入和人均支出双双突破万元大关,且农村地区网民数量和互联网普及率呈现高速增长的态势,农村消费金融需求也逐步上升。中小城市和村镇居民特别是年轻一代的生活方式和消费方式也在逐步转变,在消费升级的大浪潮下,这一群体对品质生活的追求,在旅游、餐饮、教育培训、家用电器、汽车、健康美容等板块上对消费金融需求巨大,成为消费金融公司另一个重点追逐的客群。

  在银监会整治“三违反、三套利、四不当”的强监管背景下,明令要求消费金融公司年化贷款利率不得超过36%,可以预见消费金融公司不会一味地将客群下沉,未来持牌消费金融公司应该会进一步依托银行系或产业系股东背景优势,发挥消费金融公司线下布局相对完善的比较优势,着重在以上目标市场以批量化营销获客,大力推进集中化、在线化、智能化审批,提升运营效率;持续推进与互联网平台的合作,一方面抢占互联网流量入口资源,解决流量与风控问题,另一方面可以加强场景化营销布局,拓展不同消费场景下具有借贷消费意愿的真实客户,实现低成本精准获客;积极运用除人行征信系统以外的多维度大数据识别评价白征信客户,重点拓展这一虽无信用卡或贷款记录、但具有稳定还款来源且有超前消费或冲动消费倾向的客户群体。

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