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《人民的名义》里的商道——银行为什么不给大风厂贷款

时间:2017-06-21 来源:和时间做朋友的人 作者:和时间做朋友的人

  在满屏幕“恋爱、耍帅、打鬼子”为日常工作的电视台上,《人民的名义》简直是一股清流。

  《人民的名义》除了主旋律反贪之外,其中高小琴作局篡夺大风集团股权、包子贷款还要给欧阳菁行长好处,一幕幕真是道出了中小企业、民营企业的艰辛与不容易。

  其实这事,只要大风集团不跟山水集团借贷,压根就不会出现集团破产的事。但问题是大风集团急需资金,银行方面不给贷款。

  为什么银行不愿意给中小企业、民营企业贷款?

主观:中小企业融资难问题的根源在于商业银行的嫌贫爱富

  商业银行以安全性、流动性和盈利性为经营管理的原则,安全性是重中之重。

  按照马云的说法,商业银行之所以不愿意给中小企业贷款,纯粹是因为歧视、不信任中小企业。他举了自己创办海博翻译社的例子,即使在月收入不足三千元的困难情况下,海博翻译社也通过东拼西凑方式按月偿还银行一万多元的贷款,绝不拖欠。马云试图通过海博的例子来说明中小企业诚信和不易,恰恰也从反面说明银行向不具备还款能力的主体贷款所需要承担的风险。

       

  还款能力在一定程度上比还款意愿更为重要,道德、责任感这种虚的东西很难量化,一个穷光蛋就靠口头喊喊,我很有道德、很有责任感,一个聪明漂亮的女孩显然不会嫁给他。现代经济学有两个最基本的假设,一是资源稀缺性和人类欲望无穷性;二是理性人假设,任何个体都会在约束条件下进行最优化决策。

  中小企业都会觉得自己缺钱,但在当前金融资源短缺的情况下,基于前述假设商业银行首先会倾向于向国有大企业放款,即使向中小企业放款,也必然会优先选择符合放款条件的优质企业,造成部分中小企业感觉融资困难。

  再加上近几年国内企业的结构特性——轻资产、高科技类企业居多。很多企业本身的估值不高,有形资产占比较低。银行在贷款中是否有资产作为抵押也是其放贷的重要参考标准。

  客观:国家在政策上支持小微企业。银行积极响应,但不良贷款最终还是银行买单。

  1、信用体系不完善,企业主跑路较多,纯贷款搞不下去。

  很多银行之前推出过无抵押、无担保的纯信用贷款,但因企业负责人跑路,出现很多不良贷款,银行因此也就放弃了这类项目。

  2、中小企业抗风险能力弱,第二还款来源少,不良率高,覆盖风险需要很高的收益。

  3、中小企业本身就属于发展阶段,业务不稳定,变量太多。还处于生存阶段。

       

  4、银监会不让银行一浮到顶。我国法律亦不保护基准利率4倍以上的利息。作最高限价,不一定能覆盖全部风险。且对小企业不准收费,对中收考核没有帮助,银行动力不足。

  5、中小企业金额融资小,财务制度不健全,尽职调查成本高。属于人力密集型行业,eva低,经济资本占用高,raroc却低,客户经理动力不足。

  6、民众金融知识的缺乏并且对专业机构缺乏信任,日益增长的维权意识与落后的独立思考之间的矛盾不断加剧。收钱覆盖风险就是高利贷,中小企业就是融资难,银行就是门槛高。

  7、我国银行业公有制成分导致银行被民众认为应该公义更多公义行为。

  总结:这事一个历史性和世界性的难题。

  其实从全球范围内来看,中小企业融资也好,小微企业融资也罢,都是一个全球性的,都没有特别好的解决方法。1931年英国的麦克米伦爵士在调研了英国的金融体系和企业后,提出了麦克米伦缺口,即中小企业的贷款需求与实际所能获得的贷款供给之间的缺口。

  从这点来看,它不是现在才有的问题,更不是中国独有的问题。中国中小企业的存活周期是非常短暂的,因此在企业的初创期,给予其贷款风险是非常高的,因此千万不能奢望通过一两个措施就能彻底解决问题。

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