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今后,靠抵押房产从银行借钱难了!

时间:2017-05-12 来源:融360整理 作者:融360整理

  5月8日,银监会发布了一个重要制度《商业银行押品管理指引》,明确将押品管理纳入全面风险管理体系。这意味着,想要靠抵押房产从银行获取贷款不再容易。

  《指引》明确,商业银行使用押品缓释信用风险应以全面评估债务人的偿债能力为前提。商业银行应至少将押品分为金融质押品、房地产、应收账款和其他押品等类别,并在此基础上进一步细分。同时,应结合本行业务实践和风控水平,确定可接受的押品目录,且至少每年更新一次。对于不同押品的价值波动特性,银行每年应至少重估一次;确定各类押品的抵质押率上限;加强押品集中度管理,防范因单一押品或单一种类押品占比过高产生的风险等。

  银监会为什么要加强对押品的风险管理?

  为了堵上旧的抵质押贷款制度漏洞。

  抵质押是银行缓释信用风险的重要手段。在抵质押方式中,一旦借款人不能按约还贷,银行可以凭借抵质押物优先受偿。各种抵押物中,房地产以其增值、保值优势更是受到银行的青睐。

  目前,银行贷款中60%左右是抵质押贷款,包括房地产、金融资产、应收账款和其他押品等类别,其中房地产抵押贷款占50%左右。

  与此同时,银行对押品缺乏充分考察、评估价值不准确、抵押合同签订不规范、押品贷款后监控不到位等情况也屡屡发生,导致押品的风险缓释能力下降,出现估值低于预期、抵押物存法律争议以及变现难度大等问题。

  如,曾有企业以其拥有的5.5万平米工业用地作抵押,从银行成功获得贷款。但几年以后,该企业破产清算。由于抵押土地性质为租赁土地使用,被当地国土资源局依法收回,而银行也丧失了土地抵押权。

  因此,加强押品风险管理,能防范这一风险。

  除此之外,对抵押贷款的风控趋严,也将助力楼市调控。

  一般情况下,企业和个人很难从银行获得贷款,除非用合法合规的房地产作抵押。银行的这一偏爱,使得大量的企业进入房地产领域,以房产作抵押获取资金杠杆,接着开发新项目。这种循环之下,楼市杠杆层层叠加,中国房地产的金融属性被进一步强化,房价越来越高,楼市泡沫和风险也越来越大。

  从这一角度来看,放弃以抵押担保为主的风控评估模式,转向“以全面评估债务人偿债能力为前提”的现金流上,能有效地限制楼市杠杆,避免了银行资金大量流入楼市。这对于当前的挤泡沫和防风险,也可谓意义重大。

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