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投资不赚钱的大环境下,普通上班族如何做好资产配置?

编辑:多多说钱 来源:融360专栏 日期:2017-05-11

摘要:

作为一枚上班族,在目前的大环境中,资产配置应以保值为主、增值为次;投资产品的选择应避免占用太多时间、波动起伏大的。多多今天重点讲讲前两个钱袋子的配置。

     本文系融360专栏作者“多多说钱”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。

  从去年年底到现在,资金面仍在收紧↓

  而最近有读者留言叫多多写一下能赚大钱、赚快钱的投资产品。一般有这样想法的留言多多是不予回复的,然而想了一下这个问题,好像真的没有。

  股市、债市、商品等大类投资多多写的比较少,主要是今年这几个领域的钱都不好赚,风险也高,对于普通上班族而言,贸贸然去买的话亏钱的可能性很大。

  在资金面紧缩、大类投资普遍不看好的大环境下,可以说现金为王,不亏即是赚。

  当然,多多也不是叫大家什么都不要投资、看着手上的钱缩水,上班族投资的出发点应该以安全保值为主,增值为次。

  那该如何做资产配置呢?

  一般资产配置可分为3部分,也就是3个钱袋子分别负责:零钱、投资的钱和做保障的钱。也就是:

  a. 零钱钱包(大概是6个月的开支费用+其他零钱管理)

  b. 投资钱包(低中高风险配置)

  c. 保障性钱包(保险)

  根据自身情况确定好自己的资产配置比例后,下一步要考虑的就是该买什么产品。

  简单来说,作为一枚上班族,在目前的大环境中,资产配置应以保值为主、增值为次;投资产品的选择应避免占用太多时间、波动起伏大的。多多今天重点讲讲前两个钱袋子的配置。

  1、

  零钱钱包

  也就是活期理财,包括备用资金和零钱管理,以流动性和安全性为主。

  一般这个钱袋子我们要预留6个月的生活开销备用金,以备不时之需,再加上一些零钱管理,如暂时不知道买什么产品的时候,这部分钱留着在银行活期内会很浪费,这时候就要加以利用。也就是说会有一部分资金从第二个钱包里临时转入,两个钱包是打通的。

  除了银行活期,首推货币基金,货币基金的安全性高、收益还远胜银行活期,如我们最常提起的余额宝便是。

  下图为余额宝近6个月来的累计收益走势(蓝线),与此起彼伏的沪深300和上证指数相比,余额宝的累计收益是稳定上升的↓

  除了余额宝,还可以选择其他宝宝类产品,如下图↓

  零钱钱包讲究的是安全、安心、流动性好,但太分散也会耗费精力,选择两三个即可。

  (注本文所列产品并不是做推荐,只是举个例子,具体怎么挑以前说过。

  2、

  投资钱包

  估计这一块是大家最为关心的了,也是增值的重点。不过多多在文章开头已经说过了,要赚大钱、赚快钱多多是无能为力的。这次的讲解主要是给普通上班族一个参考,不一定满足所有人的需求。

  按照中低高风险,可以参考如下:

  低风险投资:银行理财(15%)、外币(5%)

  中等风险投资:基金定投(20%)、互金产品(20%)

  高风险投资:优质股(5%)、黄金产品(黄金ETF、挂钩黄金的产品、实物金 5%)

  简单介绍一下各类产品:

  低风险——银行理财

  这里主要指银行理财中的活期理财和定期理财两类产品,安全性比较强,比如下面两家银行的↓

  要注意的是,银行活期理财多为货币基金,和零钱钱包所讲的一样。而定期理财产品又分非保本浮动、保本固定、保本浮动收益等类型,购买之前一定要看清楚产品明细。

  低风险——外币

  要说外币的风险高低,其实还得看币种。这里把它归类到低风险这一块,就是建议大家要换的话就换一些长期走强的币种,如美元、英镑,少量配置即可,因为美元的存款利率其实还比不上人民币,只是存一点作备用。

  中等风险——基金定投

  多多早前说过,基金定投最合适忙碌的上班族理财了,详细攻略可回顾☞《懒人投资大法,轻松收益20%+

  一般我们会选择波动性大的基金做定投,如股票型基金、指数基金、混合型基金。

  对于不懂股票的朋友,建议选择指数基金,它会跟踪指数行情,投资走势好的股票,不需要我们花太多精力去挑选。

  中等风险——互金产品(以P2P为主)

  今年来优质的P2P标的比较难抢,整体上投资收益也在下降。

  不过多多一直都认为P2P是咱普通人能投资的收益偏高的固收类产品,相对货币基金、银行理财等而言,还是很具吸引力的。

  投资P2P最大的风险就是平台的选择,具体怎么选,大家可以参考多多早前的这篇文章☞《超实用!手把手教你挑选P2P》

  高风险——股票

  多多不喜欢炒作,也不擅长短线操作,所以只建议和我一样的朋友买几只优质股,比如养老概念、医药等,这些股票有国家支持,长期利好。

  选了以后就放一边去吧,不要被大波动的市场行情影响自己的情绪。至于如何挑选优质股,多多准备找时间详细地写一篇攻略。

  高风险——黄金

  黄金投资的方式有很多,对于上班族而言,多多倾向于推荐黄金ETF基金、挂钩黄金收益的产品,还有实物金。

  目前国内市场可以申购的黄金ETF基金仅有4只,还有黄金ETF联接基金也不多,大家可以好好的对比一番后再做选择。

  而挂钩黄金收益的产品以互联网理财产品居多,门槛都比较低,如下图↓

  实物金方面,其实也有很多不方便之处,比如损坏、没有利息等,但买了以后不用经常去关注黄金走势,胜在省心。

  还要提醒一下大家的是,虽然从去年起我们经常说买黄金,说的次数多就会让人误以为投资黄金就能赚钱,但事实上黄金投资属于高风险投资产品,亏钱的也有很多,所以不建议大家投入太多的资金,也不建议频繁操作。

  4、

  最后补充一点风险最低而且稳赚不赔的投资——自我增值!

  很多人只想着如何赚钱,却忽略了对自身见识、能力、健康、人脉的投资。

  年轻人,在你二十来岁的年纪到底什么才是最重要的,此时不好好想清楚,等以后意识到了只怕已时不待你。

  不鸡汤了,总之,多多建议大家务必要留一笔钱好好的增值自我,可以用作健身、参加培训、旅游、社交等用。

       公众号:多多说钱(ID:ddimoney)

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