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银行不批贷、借呗白条额度低,小微企业信贷如何突围?

时间:2017-01-17 来源:科技说说 作者:科技说说

  银行不批贷、借呗白条额度低,小微企业信贷如何突围?每年的9、10月都是服装批发市场的备货旺季,大量的小型服装企业老板们都开始感到压力,在济南经营童装的姜玉凤最近准备去广东和浙江进一批新货,但是手头上的资金还有点紧张。「订货的时候,钱必须要给的快,不然这单生意就没了。」

  缺少流动资金,小微企业发展艰难

  和所有人一样,姜玉凤首先想去银行贷款,但银行对于她这样的个体户几乎是拒之门外。情急之下她只能选择多户联保,这类联保风险高,如果其中一家商户经营不善对于其他商户都会造成极大的影响,不仅如此还手续复杂,「几乎天天都要签各种文件。」

  对于像姜玉凤这样的小老板来说,这样临时缺钱的情况几乎每年都会发生。「银行都是锦上添花,雪中送炭的事情基本不做。」这是个体小商户们对银行的普遍认知。

  小微企业缺少担保,几乎没有可以抵押的资产,而且征信的难度比较高。姜玉凤说,曾经有个体户向银行贷款,资料显示有两辆高档车可以做为抵押物,最后这笔钱还不上,而且征信的工作人员发现其实他的车早就已经抵押出去了。类似这样的案例屡见不鲜,传统信贷模式对小微商户的帮助并无太大效果。

  从数据我们也可以看出银行征信的难度:目前央行的征信系统虽然覆盖了 8 亿人,但真正和银行有信贷关系的只有 3亿人。也就是说,在中国 13 亿人口里,有银行信贷记录的人,占比不足 25%,二三线城市的小微商户常常属于征信并未覆盖的人群。

  很多商户借贷需求难得到满足。

  除了向银行贷款,还有哪些贷款方式?

  除了银行,还有很多可以提供贷款的来源:

  • 民间私人借贷。众所周知这种方式有风险高,利率高,不稳定因素过多等弊端。

  • 规模较小的当地银行以及一些民营银行。这一类相对于大银行来说对小微企业的友好度更高,但是同样也面临申请过程复杂,额度不足等问题。

  另外,互联网金融的加入也让小微企业贷款有了新的选择,最重要的是,信贷也可以有更好的用户体验了。这里面也分几类:

  • BATJ推出的信贷产品。其实姜玉凤逐一试过这几类产品,其中阿里、京东还是以淘宝和京东店铺的“白名单”制度为主,姜玉凤虽然也开了网店,但网店流水并不太大,不在白名单之列;她又尝试了面向个人的微粒贷、借呗,贷款额度太低,难以满足资金周转需求。

  • 互联网金融平台。市场上有不少公司,将企业主看待成个人,采用个贷的方式来做企业经营贷。相比于BAT电商们来说,这些公司能够覆盖足够多的人群,一定程度上降低了贷款门槛。但这也带来了风险——用个人贷的风控方法,为小微企业主做风控,忽略了企业经营中的一些风险因素和指标,在短期内资产增长很快,但长期来看,都会发生较大的损失风险。

  • 智能信贷。这个领域是目前小微信贷里的后期之秀,最有代表性的是读秒旗下的小微企业信贷产品「企业读秒」,用户在3分钟内完成申请,15分钟得到授信结果,75%的可以完成当天到款。这对于需要快速获得贷款的小企业主们来说,无疑带来了极大的便利。

  极速风控,用效率提升用户体验  

  小微企业贷款难,很大一部分原因来自于传统信贷的风控模式。

  从流程效率和客户体验上来说,传统的信贷模式基本上是需要客户自己去准备相应材料的,包括企业和企业主自己的一些申请资质、收入证明、征信、资产的一些证明,甚至是细致到一些合同,包括水电煤气费等等。这些申请资料,客户在准备的时候,少辄大概几十页,多则几百页,准备这些资料至少需要好几天,非常的耗时、费力。

  而电商类金融平台的出现,是基于体系内数据进行授信,确实大大提高了效率,但客群的覆盖受到场景限制。

  科技金融的本质依然是金融,致力于数据征信和数据驱动决策的智能信贷是更好地链接互联网与信贷的方式。

  企业读秒负责人宋元文介绍道,风控分为三个部分——贷前、贷中、贷后。贷前自动授信,依据多维度的数据规则,根据不同的渠道和不同的客群,定制化申请的评分卡,去判断客户的风险等级,给客户一定的授信额度和风险定价。

  贷中有监控系统和预警体系,动态观测客户的交易行为和经营数据。

  贷后管理的团队会根据客户行为评分卡,将客户分成高中低风险三类人群,并配合不同的贷后管理策略,以提高资产回收效率和有效性。

  企业读秒实现了完善的全流程风险管理,但却不影响极致的客户体验,客户只需要非常简单的在线提供十几个字段的资料,包括企业名称、工商号、姓名和身份证号码等,全程操作无纸化、在线化,15 分钟内企业读秒就能完成客户授信,绝大部分当天放款。

  在多种贷款申请未果之后,姜玉凤被朋友推荐了企业读秒,抱着试试看的心情她上平台申请了贷款,没想到意外的顺利,她轻松的贷到了10 万块钱,并且迅速到账,她心里的一块大石头总算落了地。

  企业读秒负责人宋元文说, 金融信贷是一个十分专业并且严谨的行业,在注重用户体验的同时,风控模式必须实时监控和优化。“小微的市场瞬息万变,而我们的风控模型指针也是不断迭代,持续用多维数据去检验,才能在维持低风险水平下,更好的提升用户体验。”

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