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空手套白狼的高利贷放贷真的是门好生意?

时间:2016-09-12 来源:P2P观察 作者:郑常怀

  银行给你一年期的存款利率是1.5%,但银行一年期的贷款利率在8%左右,这就是银行躺着赚钱的方法。事实上你也可以这么赚钱,那就是低息借款高息放贷,然而,这门生意真的有那么好做吗?

  低借高贷模式存在的合理性

  金融的核心竞争力是风险定价能力,这是金融行业普遍认同的一个观点。意思就是,不同的人借款,因为存在的风险不同,借款成本也应该不一样。

  我们打个比方说,如果马云找你借钱,5%的年化利率你都愿意,因为你知道马云有钱,借你的钱肯定还得上,虽然利息低点但是没有风险。

  但是如果陌生人找你借钱,15%的年化利率你都不一定愿意,因为你不知道他的信誉怎么样,有没有还款能力,所以你认为这存在较大风险。 也就是说,你可以在朋友那里借到利息很低的钱,然后高息贷款给不怎么熟的朋友。你因为和朋友的关系好,朋友也相信你的信誉,所以他们认为借款给你风险低,借款利息低点没问题。

  然后你通过借贷宝,借给不怎么熟的人,包括朋友的朋友,这个时候你利息要高一点,自然也合情合理。

  空手套白狼背后的人性贪婪

  正常情况下,如果你有1万元,能放1万元贷款。但在借贷宝,你有1万,再借9万,能放10万元贷款。甚至你1万元都没有,直接借10万元,甚至百万元,再放贷款给别人。

  如果你5%的年化利率借来,15%的年化利率贷出,那么你就能从中赚取10万元,甚至百万元,年化利率10%的贷款利息。 这是利用杠杆放贷,或者说是配资放贷。总的来说,如果一切都顺利,可谓空手套白狼。

  但是如果放出去的款收不回,那么你借来的钱就还不上,到最后不但没有赚到钱,反而还把自己给陷进去。

  多米诺骨牌效应带来的风险

  值得注意的是,只要每个人都按时还款,每个人都会各取所需;然而,一旦最开始借钱的人还不上钱,后面的人就不能还后面的,这就形成了多米诺骨牌效应,这样造成的结果是,整个链条上的人都会遇到流动性问题,紧随而来的就是逾期。

  如果逾期没有罚息,后面的动性一旦解决,就有可能用自己的钱还款,但是一旦逾期罚息太高,后面的人即便有心还款,那也无力偿还罚息和借款。根据媒体报道,借贷宝上之所以出现很多人破产的情况,最主要的问题是平台逾期罚息太高。

  总结

  低息借款,高息放贷,本来就是有风险的,如果这个杠杆不大,只要风险控制得好,理论上也是能赚上一两笔。 但是,如果你的杠杆足够大,又没有后备资金支持,流动性就得不到保障,即便是给你时间,那也因为没有流动性而出问题。

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