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我是P2P,你们眼里的骗子

编辑:海椒妞 来源:海椒妞 日期:2016-09-07

摘要:

P2P的信誉已经残败不堪,但客观而言,纯诈骗的P2P确实是少数。

  我是P2P,你也可以叫我网络借贷,今年我9岁啦!人们说我是个坏孩子,说我不应该来到这个世上,说我没有未来。面对这些指责我也不知应该如何辩解,但我想我还算诚实,我愿和你们说说我的缺点,我的不足,以及我的努力。

  人们说我是骗子,他们担心我会拿着他们的钱消失

  老百姓看到我都会躲得远远的,因为我(P2P)在人们眼里就是跑路、诈骗的代名词。关于这点我不敢辩驳,因为确实有一些和我貌似很像的P2P跑路了,骗了很多老百姓的血汗钱。这的确是事实,但我还是有些话想对你们说;

  12年余额宝打开了老百姓通过网络进行理财的大门,一时间数千家P2P进入到了在线理财这个领域。人毕竟还是驱利的,当发现有低门槛的赚钱机会时都会蜂拥而至,尤其当时也没有什么外部监管,许多没能力、没道德的人欲想浑水摸鱼,于是弄个网站就进入了P2P行业。

  结果可想而知,很多P2P依靠高息诱惑骗取钱财后人间蒸发。导致很多普通人蒙受损失。金融行业是个很特别的行业,一旦有恶性事件发生就会对整个行业造成很严重的信任危机,更何况这么多平台出问题。P2P早已被广大百姓拉入黑名单,永世不得再见天日。

  P2P的信誉已经残败不堪,但客观而言,纯诈骗的P2P确实是少数。真实数据显示诈骗造成的资金损失不到3%,而且诈骗P2P的骗人手法非常拙劣,只要百姓控制好欲望,稍有点分辨能力都能避开诈骗平台。

  诚然,除了诈骗P2P外,还有许多P2P自身能力是存在问题的,这也很容易产生风险。最近监管层终于出手了,我们已经等了他很久。他来的目的就是让无德无能的P2P退出舞台,留下像我一样德才兼备的好宝宝。

  但有人说监管来了,我们的噩梦也来了

  我想说这是一个很大的误解,我们只恨监管来的太晚。

  监管大人干了两件好事儿,一个是提高了P2P的门槛,让背景不强、体量不大、实力不强的P2P被拒之门外。

  另一件好事是规定了作业范围,也就是限制了P2P只能从事小额贷款业务。

  就是因为这一条让很多人说P2P完蛋了,说P2P抢了银行的业务所以国家要弄死我们。这是不正确的理解,因为现在中国最需要的就是盘活小微企业以及扩大消费。另外P2P去做大额抵押贷或大型企业贷,不论是从资金成本或是团队经验来说都没有任何优势,而且大额项目一单出现问题都很可能导致P2P平台资金流断裂,所以限制P2P做小额贷款是很明智的举措。

  人们说P2P做的都是垃圾贷款,都是高危项目

  P2P的风险是真实存在的,但没你们说的那么恐怖。就拿我来说,我是做信用贷款的,根据借款人的资质以及需求的不同,我们给予的贷款额度也不同。小到几千块,大到几万十几万都有。

  人们会说信用贷款风险非常高,确实刚开始做的时候我们很痛苦,因为信贷没有抵押物,很多借款人借了钱就消失让我们在早期承受了不少损失。我们经历这些挫折后也在不断进步,我们重点在防诈骗上下功夫,另外就是深度介入借款人的人际关系网,这点会大大增加借款人的还款意愿。这里面细节非常非常多,我们做了非常非常多的努力。

  即使这样,信贷业务也会发生坏账,不过信贷的利差空间还是蛮大的,我们只要做好风控,利润是可以覆盖风险的,我给大家举个例子;

  银行做了个企业贷的项目,放贷2000万,一年期,利息5%,给投资人收益2%,中间有3个点的利润。

  我们给1000个人做小额信贷,平均每个人贷2万,也是2000万的业务,同样借一年,借款利息20%,给投资人收益10%,中间有10个点的利润。

  一年后银行做的企业贷按约还款,获利60万。

  2000 * (5% - 2%)= 60

  我们业务产生了3%的坏账,在这种情况下我们看看最终的结果;

  2000 * (1 - 3%)+ 2000 * (1 - 3%)*(20% - 10%)- 2000 *(1 + 10%)= 54

  最终算出来我们虽然有3%的坏账率,但是由于我们业务利差空间比较大,可以覆盖我们的风险,最终我们还是获得了54万的利润。其实不难看出核心还是风控,如果坏账超过3%那我们这一年就白干了,而且还要倒贴。

  当然我们的优势是随着风控水平的提高,数据的全面以及整个社会征信体系的完善,理论上讲我们的坏账率是有机会越控越低的。还有一点就是我们不存在系统性风险,项目都是小额分散的,并不会因为单一项目发生问题就对我造成毁灭性打击。

  说了这么多,我其实想表达的就是我P2P是有风险的,我也让你清清楚楚的看到风险,但是这风险在我能力可控的范围内,并且随着我的能力提高,风险会控制的越来越好。

  欲想接近我,请先了解我

  我(P2P)还在努力前行,我让大家看到更真实的借贷世界,你看不到银行等金融机构背后做的事情,你觉得他们都没问题。而我却让你看的一清二楚,我每一个错误甚至只是变动都会被无限的放大、解读。

  金融很实在,没有太多阳春白雪,背后都是借贷双方的斗智斗勇,我们承载太多投资人的希望,我们还要一直走下去,虽然艰难,但也只能坚持走下去...

  本文系融360专栏作者“海椒妞”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场。

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