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限贷政策导致银行贷款买房变难?看完这个才知道我想错了

时间:2016-08-14 来源:融360原创 作者:howie

  最近一段时间,之前领涨房价的合肥、南京、苏州纷纷出台最新的限购限贷政策,让不少刚需者感到想要从银行贷款买房会不会变得更难。

  一方面,马上就要传统的“金九银十”购房旺季,贷款买房的人肯定会大幅增加,审批放贷的时间肯定会被延长;另一方面,现在房价那么高,好不容易把首付的钱存够了,但根据以往经验来看,银行在下半年都会有“钱荒”的现象出现,即便是贷款资质没问题,银行没钱贷给你,也是个大麻烦。

  不过融360房贷(fangdai123)需要提醒各位购房者注意,由于上半年楼市相当火爆,银行的房贷额度确实有可能会用去大半,在下半年的时间内没钱放贷也很正常,但是这跟钱荒没关系。

  贷款买房别糊涂 钱荒和信贷额度大不同

  对于银行来说,每收进一笔存款,就需要向央行交一定比例的存款准备金,以防止出现极端现象时提不出款,比如银行放贷太多收不回来,或者银行倒闭等等吧,等于就是保证金。

  但问题是,银行把钱收来,上交准备金,然后贷出去,然后存款人又存进来,银行又上交准备金,又贷出去,又交,又存,又贷……久而久之就踏入了一个循环里面。

  反正就是最后银行手里没钱了,都交到央行去了。结果就是,存款看起来越来越多,贷款也越来越多,但银行手里越来越没有钱。当然,银行业不是真的没有钱,只不过是是钱都在央行那里呢。

  于是当有大额或批量取款时,这边贷款又不能及时收回,这个时点,钱荒发生。

  至于贷款额度则是每个银行的总行都会对其下属的各个支行放贷做出一定的额度限制,当然,不是你想放多少都行的,额度数目都是有具体规定的。

  而且在总额限制下,还有各个分类产品的限制,譬如房贷,可能只占到该银行总贷款额的一小部分,但也可能是一大部分。同时,在房贷下面可能还有更多细分产品,可能面对地产商的和个人的还不一样。

  譬如某银行,贷款总额是1000亿,其中房贷类产品批准了500亿,面对地产商的产品占掉300亿,那么面向个人的房贷就只剩200亿,一旦这个房贷产品的限额被制订后,该类贷款项目下的放贷总额就不能超过300亿了。

  这时候,购房者就会发现一个问题,不管是钱荒还是额度用完,归结一点来说就是银行没钱房贷给购房者了,买房还不是没戏了!

  然而事实并非如此,因为银行还有更厉害的手段……

  银行间拆借让房贷起死回生

  在面对钱荒或是额度匮乏的时候,银行就会亮出“绝招”——银行间的拆借业务。

  简单来说就是,没钱的银行找有钱的银行借钱来缓解流动性压力。就跟家里没米下锅,去隔壁老王家借点米来应急是一个意思。

  而且对于拆借双方来说,拆借业务也是一笔双赢的买卖,由于市场上资金价格存在波动,出于降低负债成本、提升收益率考虑,银行会主动进行拆借/拆放,价格低时借入相对便宜的钱用于放贷或投资,价格高时贷出暂时闲置的钱以提升收益率,高抛低吸,类似于炒股的换仓操作。

  其实,在不久之前,全国银行间同业拆借中心发布了《全国银行间同业拆借市场业务操作细则》,进一步明确了金融机构进入全国银行间同业拆借市场相关流程和事中事后监管要求,让更多的“小银行”将有机会进入市场拆借资金。

  而中小银行受利率市场化以及降息的影响,存款成本又被实质性推高,尤其是中长期负债段的利差被挤压得很厉害,其房贷市场空间被压缩的相当厉害。所以,银行间的拆借业务对于那些资金紧张的银行来说绝对是一个起死回生的妙招。

  看完这些,购房者也应该明白,银行收紧额度并非是没有钱,而是出于其它目的。

  比如,楼市过热,银行出于系统风险的打算,会在一定程度上收紧房贷;另一方面,房贷是银行所有贷款中利率最低、期限最长的,5年以上期限房贷的基准利率只有4.9%,首套房贷可以享受优惠贷款利率,尤其是现在很多城市还有85折的利率优惠,银行盈利空间变小,房贷一下子变成了不赚钱的产品,额度收紧也就成了很正常的事情。

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