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楼市进入调整期 2016怎样贷款买房最合算?

时间:2016-07-13 来源:融360原创 作者:阿琪

  最近,中国社科院发布的《中国住房2016中期报告》预测,2016年下半年到2017年上半年,房地产市场可能会进入一个短期调整期。这里说的楼市调整期,指的就是房价不会再像年初那样疯涨,而是进入一个稳定阶段,不会出现大涨或大跌。

  有些购房人该不淡定了:说稳定就稳定了,我们心里没谱了!现在能不能贷款买房?怎么贷款最合算啊?关于这些问题,融360从四个方面为大家做分析。

  要不要贷款买房?

  自2014年11月以来,央行累计降息6次,贷款5年以上,商业贷款、公积金贷款基准利率分别降至4.90%和3.25%,6月份全国首套房平均利率低至4.48%,同比下降0.95%,再创历史新低。房贷首付也降到了较低水平,据融360监测数据显示,截止6月20日,在全国531家银行中,共有306家银行将首套房首付比例调至2成,占比达57.63%。此外,在全国531家银行中首付2.5成的有89家银行,首付3成的有128家银行。整体信贷政策较为宽松。

  多种政策叠加后,造成上半年楼市的火爆景象,之后上海、深圳多地进行限贷举措,其目的并不是真正打压楼市,而是想抑制住楼市的“虚火”,使房价在短时间内得到稳定,对于有购房需求的人来说,如果经济条件允许,可以适时出手,毕竟,从政策层面看,还是有利于购房的。

  贷多少合适?

  关于贷款额度的问题,银行规定的最高警戒线是贷款额度不能高于月收入的50%,对于有工作的单身购房族来说,升职加薪潜力比较大,可以将房贷月供占比控制的高一些,以后收入会越来越高,房贷月供占比也会越来越小。而对于有老人有孩子的家庭来说,考虑的更多是生活舒适度问题,孩子就学、培养,老人看病保养等都需要花销,房贷月供比例需要控制在30%-40%左右才能保证生活舒适度。每个人的家庭情况不同,要选择适合自己的贷款额度才行。

  贷款期限越长越好?

  对于贷款期限,我们要知道,期限越长,付出的总利息就越多,期限越短,每月还贷压力越大。贷款人要根据自己的还款能力,贷款利率,以及贷款人年龄、房龄情况来确定贷款年限。比如,申请房贷时,银行会要求借款人提供收入证明,要求就是:贷款月供≤月收入X50%。其次,借款人年龄也是审查的重要项目之一,要求:借款人年龄加贷款年限不能超过65周岁(公积金贷款不能超过70岁),贷款人年龄越小,贷款期限就越长。

  另外,银行对二手房房龄也有要求:通常为20-25年,严格的会要求10年或者15年,房龄越大,可申请的贷款期限越短

  据融360监测数据显示,6月份全国首套房平均利率低至4.48%,利率低了,有的人就想着延长贷款年限,减少月供,实际上是不太合算的。因为房贷利率不是一成不变的,它会随着央行的调整而变化,一旦以后央行加息,负担的房贷利息会变多,而延长贷款年限后的总利息会更多。对于这贷款年限,大家要量力而行,现在的利率的确很低,但是谁也不能保证不会加息,还是给自己留点喘息的空间吧。

  要不要提前还款?

  正如上面所说,房贷利率已经达到了史上最低,并且优惠幅度也不减,据融360监测统计,截至6月份,全国35个城市,531家银行中,超8成银行都有利率折扣,申请商业贷款的购房人如果享受了8.5折左右的利率优惠,就没有必要提前还贷了。

  从投资的角度看,目前市场上多数理财产品收益率都高于贷款利率,如果手里有富余资金,与其提前还贷,不如拿去做投资。

  从节省利息的角度看,选择等额本息还款法还款期已经过了一半,等额本金还款法还款期已过了三分之一的,不建议提前还贷。

  融360房贷(fangdai123)总结:买房贷款的最佳表现不是贷的越多越好,也不是期限越长越好,亦不是一有钱就提前还贷,而是要达到“最佳组合”的状态,能够追求在自己负债能力范围之内,有最高的抵押额度(首套房屋评估额度的70%-80%),最少首付款,最适合的贷款期限,其最终目的就是减少贷款支出,并为财富的创造发挥一定的积极作用,毕竟,贷款虽然是欠银行钱,但是只要合理规划,欠钱的同时也会伴随着财富的增长。

数十座城市,上百家银行,所有贷款利率,尽在“融360房贷”(fangdai123)公众号,点击菜单“我要贷款—查询利率”,用最优惠的利率,买最心仪的房子。

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