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乾贷网评测:担保公司信誉堪忧 银行存管尚存疑

编辑:网贷评级组 来源:融360原创 日期:2016-06-08

摘要:

乾贷网隶属于贵州省中小企业服务中心,于2013年10月上线运营。今年5月底,乾贷网宣称接入贵州银行资金存管系统。

  一、平台概述

  乾贷网(http://www.qiandw.com/)隶属于贵州省中小企业服务中心,于2013年10月上线运营,其运营主体为贵州中小乾信金融信息服务有限公司(以下简称:公司),公司于2014年3月在上海股交中心Q版挂牌(企业代码:200555)。2016年5月底,乾贷网官网宣称接入贵州银行资金存管系统。

  图1. 乾贷网运营公司工商公示信息(来源:全国企业信用信息公示系统)

  贵州中小乾信金融信息服务有限公司成立于2013年11月13日,注册资本1000万元,法人为刘川,股东包括贵州中小企业服务中心、自然人股东谢志楹、邵正星,股东及出资信息见下图2,具公示系统显示,公司注册资本已全额实缴。

  图2. 股东及出资信息(来源:全国企业信用信息公示系统)

  据公开信息了解,贵州省中小企业服务中心是于2007年7月25日经贵州省民政厅批准成立的为中小企业提供各类服务的社会性、综合性的介于政府和企业之间的一个服务性的中介机构,指导单位是贵州省中小企业局。旗下运营的乾贷网主要面向理财端用户,另外承办了黔贷通网站,是主要面向贵州中小企业融资贷款服务的平台。总的来说,乾贷网属于民营性质的P2P平台。

  二、管理团队

  根据官网介绍,乾贷网创始人兼董事长为贵州中小企业服务中心主任,主要管理团队成员具有一定的金融和互联网背景。

  以下是平台披露的管理团队简介:

  图3. 管理团队简介(来源:乾贷网官网)

  三、平台运营模式

  通过对乾贷网平台项目历程了解得知,乾贷网采用线上线下相结合的运营模式,主要资产来源于贵州省中小企业服务中心、担保公司等,平台不做个人消费贷款,目前只做企业贷款。

  图4. 乾贷网项目历程披露(来源:乾贷网官网)

  在风险控制方面,乾贷网通过与第三方担保、资产管理机构合作,对投资者的本金和收益进行保障。同时,提取融资总额的2-5%作为保证金,平台宣称设立了保证金专户,但在平台官网并没有看到风险准备金托管及余额情况的相关证明。如果出现逾期,乾贷网将启动风险保障金保障投资人的本金与收益;如果出现坏账,第三方担保机构将进行代偿。

  通过对平台官网了解,平台合作的主要担保公司有5家,平台对每家担保公司有对应的公司简介、担保项目融资额、还款额介绍,同时披露了平台与担保公司签署的担保合作协议,担保公司执照等资料。

  以鼎盛鑫融资担保公司为例,担保公司信息页面如下图:

  图5. 担保公司信息页面(来源:乾贷网官网)

  在查看担保合同、资质证件扫描件的过程中,融360体验人发现鼎盛鑫融资担保有限公司(以下简称:鼎盛鑫)的营业执照所显示的营业期限为2005年8月18日至2015年8月15日,担保机构融资许可证有效期至2016年5月13日,均已过期,担保协议有效期为2014年5月20日至2015年5月19日,虽然提到到期后可以续签,但并未见续约协议。

  图6. 鼎盛鑫营业执照过期(来源:乾贷网披露)

  图7. 鼎盛鑫经营许可证过期(来源:乾贷网披露)

  图8. 鼎盛鑫担保协议过期(来源:乾贷网披露)

  另外,在查看其他担保公司资料时,同样出现了合同、证照过期的问题:

  图9. 贵州铸鑫诚担保经营许可证过期(来源:乾贷网披露)

  图10. 贵州省能源担保经营许可证过期(来源:乾贷网披露)

  图11. 能源担保协议过期(来源:乾贷网披露)

  另外需要注意的是,在全国企业信用信息系统中,鼎盛鑫涉及多起民间借贷纠纷诉讼案件,曾两次被列入失信被执行人名单。另一家担保公司遵义市城投融资担保有限公司也涉及了多起民间借贷纠纷案件。担保公司的信誉问题需要提醒大家注意,平台方的资产主要来自于担保公司的推荐,我们对于平台对借款项目是否有足够的风险把控能力存疑。

  图12. 鼎盛鑫失信情况截图(来源:启信宝APP)

  图13. 乾贷网风控措施说明(来源:乾贷网官网)

  四、平台产品

  目前平台主要有新手标、直投项目和债权转让项目供投资人选择,另外还推出了消费理财项目电商宝。各项目详细情况可见下表:

  表1. 产品列表(来源:乾贷网官网,融360整理)

  图14. 电商宝产品页面(来源:乾贷网官网)

  另据官方客服介绍,平台的各期限产品的收益率是固定的,但最近一个月,平台为庆祝存管系统上线,全线加息1.2%。

  图15. 官方客服关于收益率情况说明(来源:客服聊天截图)

  五、信息披露

  1、运营数披露:

  平台没有运营数据披露页面,根据融360发布的平台运营数据如下:

  图16. 平台近1个月日成交量走势(来源:融360数据)

  图17. 平台近1个月投资人走势(来源:融360数据)

  可见,目前平台的体量较小,日成交额在50万-200万之间,日投资人数在100人左右。

  2、散标信息披露情况:

  以理财宝-EG16002436项目为例,平台对了融资企业主营业务、财务状况等做了基本文字介绍,对融资企业名称、注册资金、成立时间、所属行业、资金用途和融资额度、还款日进行了披露,同时对企业的经营情况、还款来源、征信记录、涉诉情况做了披露。

  可以看出,对于借款人的信息披露较为充分,尤其是直接公布了融资企业全称,便于投资人在公开渠道查看融资企业的信用情况。

  图18. 借款项目信息披露页面(来源:乾贷网官网)

  另外,平台对于相关借款文件资料进行了图片披露,包括担保函、营业执照、企业实地照片,并且均没有打马赛克。

  图19. 借款人资质文件披露(来源:乾贷网官网)

  六、用户体验

  1、充值和提现费用:

  当日充值当日不能提现。持有债权小于15天,提现产生的手续费由第三方支付收取,该笔费用将从用户提现金额中扣除,费用为3元/笔。

  2、提现到账时间:

  ①由于各银行结算系统不一致,建议尽量在工作时间(9:00-16:00)发起提现;②单笔5万以内,支持工作日节假日实时提现(通常2小时内到账,最迟3个工作日内到账); ③单笔5万以上,工作日实时提现(通常2小时内到账,最迟3个工作日内到账),非工作日无法提现。

  3、计息、还息、还本时间:

  接入贵州银行存管系统后,由于银行对公交易系统仅限工作日内9:00至16:30交易,故平台投资满标和还息还本规则如下:①用户投资满标后次日计息;②还息日如遇节假日,则顺延到下一个工作日;③返本日如遇节假日,则顺延到下一个工作日,顺延返本按照正常利率计息,以补贴利息方式返回;④还款时间调整至每日下午4点前,原则上当日24点以前都视为正常。

  4、银行存管与充值流程:

  在开通银行存管账户过程中,系统支持的银行卡包括:工商、建设、农业、中国四大银行和民生、平安、兴业、广大、中信、贵州银行共10家银行。点击开通贵州银行存管账户后,没有任何页面或字样显示用户在贵州银行的开户信息。

  图20. 银行存管开户页面(来源:乾贷网官网)

  在充值过程中,平台支持使用用户绑定的银行卡,通过第三方支付平台“连连支付”进行快捷支付,收款方显示为“贵州中小乾信金融信息服务有限公司“;另外,也可通过网银支付,支持如下14家银行,并且在选择银行时会同步显示所选银行的交易限额,在支付过程中,交易商户为“通联支付“,交易详情为“贵州中小乾信金融信息服务有限公司“。整个充值过程没有贵州银行的相关页面,网银充值对象并非公司在贵州银行的账户,而是公司在”通联支付“的账户。

  图21. 充值网银支付支持银行(来源:乾贷网官网)

  图22. 快捷支付页面截图

  图23. 网银支付页面截图(以招商银行为例)

  就存管账户和交易对象的问题,融360体验人咨询了平台在线客服,得到回复如下图:

  图24. 官方客服关于银行存管情况说明(来源:客服聊天截图)

  客服的说法存在以下问题:1、客服声称投资人资金充值到银行的备付金账户中,虽没有挑明是平台的备付金账户还是投资人个人的备付金账户,但根据充值收款方为公司名来说,可能是平台在贵州银行开立的企业备付金账户;2、资金存管账户应为交易账户,而非备付金账户;3、最后客服又肯定了是每个投资人都在贵州银行开立一个账户,这一点与之前的说法和体验存在矛盾。在每位投资人在贵州银行都开通一个虚拟账户的情况下,投资人在充值转账过程中,应该直接将资金转入以投资人本人名义开通的银行账户中,对应的收款方不应为中小乾信公司。

  因此,对于乾贷网的贵州银行资金存管情况还有一些不够清楚的地方:1、有可能是平台方在贵州银行开立了一个公司“大账户“,投资人的资金统一充值到该公司”大账户“中,当投资人向银行发起投资交易口令时,再从”大账户“中划拨给借款人,有一部分接入银行存管的P2P平台采取了这种存管方式;2、可能是银行存管系统尚未正式上线,目前仍为第三方支付存管。

  5、债权转让功能:有

  6、自动投标(预约)功能:有

  七、评测小结

  总体而言,从体验上来说,各项功能操作较为流畅。同时,平台在活动运营方面比较积极,客服电销的响应速度较快,借款人部分信息披露较充分。

  体验中发现的不足之处是:

  1、银行存管情况还不够明晰,操作中并未体现贵州银行存管的相关流程;

  2、担保公司信誉情况不佳;

  3、融资企业多来自于贵州本地,资产来源较为单一;

  4、电商宝产品说明不够清晰,消费页面还未搭建好;

  5、平台没有运营数据披露。

  

       注:P2P网贷平台评测报告仅作为投资体验分享文章,不提供任何结论、投资建议等,不对任何因使用本评测报告内容所引致的损失承担责任。

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