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银行追着国企放贷 中小企业还得靠民间借贷

时间:2016-05-24 来源:人民日报 作者:人民日报

  “虽有多次降息降准,但总觉得还是不解渴。”“融资成本有点高,企业利润那么薄,伤不起啊!”……

  近日,记者在调查浙江省的杭州市、嘉兴市和河南省的郑州市、洛阳市53家企业时发现,近年来国家为支持实体经济发展相继出台了一系列金融扶持政策,不少政策取得了实效,但也有一些政策落地效果不太理想。企业尤其是中小型民营企业反映,当前银行贷款门槛较高、申请较难,较高的融资成本给企业经营带来了压力与负担。这种情况在中部省份尤为突出。

  融资难、融资贵,中小企业很无奈

  ■“担保公司也需要一定形式的抵押,并且要收取保证金和担保费,算下来实际成本与民间借贷成本差不太多”

  “先热情、后冷淡,最后往往不了了之。”谈起到银行贷款的经历,河南奥特科技公司董事长赵大平这样感叹。去年,这家公司销售规模达1.2亿元,净利润率有10.8%,从账面上看效益很不错。起初,银行对这些经营指标也比较满意。“不过,一听说我们没有符合条件的房屋、土地等抵押物,银行的态度立马180度转变。”赵大平说,现在企业遇到急事,往往只能依靠民间借贷。

  手里欠缺抵押物的企业不得不寻求民间借贷或担保公司的帮助,推高了企业的资金成本。河南欧斯曼科技公司董事长李广顺告诉记者,当前民间拆借利息较高,“最低2分利,3分很普遍”。万家食品负责人则说,只要有民间借贷,企业一不行,民间资本马上把企业告到法院,银行会立即抽贷,企业就“死得更快”。如果走担保,成本也不低。赵大平表示,担保公司虽然不像银行对抵押物的要求那么严格,但也需要一定形式的抵押,并且要收取保证金(15%—20%左右)和担保费(2%左右),“算下来实际成本与民间借贷成本差不太多,只能解决临时性资金短缺,不能解决发展性投资。”

  即便有幸从银行贷出款来,企业也往往要为不低的利率而忧心。洛阳嘉盛电源公司表示,他们1000万元的银行贷款年利率最终在8%以上,比一般制造业企业的盈利水平还高出不少。

  河南万基控股集团有限公司算了算,企业融资成本中敞口承兑最低5.4%,融资租赁最高11.5%,平均利率在8.2%,较基准利率上浮了90%。企业还反映,银行对票据业务和表外业务收费也不少,有的企业票据贴现费用基本占财务费用总额的一半以上,票据业务除承担贴现利率外还要加收承兑敞口承诺费、信用证手续费等。

  融资难、融资贵,让不少制造业企业特别是中小企业很无奈。“银行很少会‘雪中送炭’,他们往往等到企业融到资、项目盈利了,且有大量流动资金和储备时,才会过来‘锦上添花’。”河南鸽瑞复合材料公司总经理徐荣德说。

  相较之下,一些国企则坦言,“背靠大树好乘凉”,一些银行甚至会追着放贷,而且利率下浮较多。“尤其是大型国企,上市发债的利率在百分之三点多、四点多,融资成本不高。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚认为,当前市场上资金供应充足,总体利率水平也在下降,但确有部分企业融资紧张,“总体看,融资难、融资贵还是一个结构性问题。”

  银行控风险,实体企业负担加重

  ■有的企业本来过得好好的,但因为联保互保的企业破产关闭,银行就直接把正常运营企业的账户也给封了

  不少企业反映,随着经济下行压力加大,银行普遍加强了对信贷风险的管控,而这对近两年本就运行困难的制造业企业客观上影响较大。

  ——流动资金贷款期限太短,使企业不得不艰难地筹措“过桥资金”,有时甚至会被“搞死”。

  目前,我国商业银行给中小微企业提供的流动资金贷款期限大多在1年以内,企业若想到期后续贷,需把原有贷款还上之后再贷。杭州东华链条公司财务总监赵鹏飞告诉记者,为此,企业必须在还款时安排大量资金办理续做业务,或者用自有资金,或者去小贷公司等地方借、支付高利息,增加了大量的资金占用成本,“一来一去,快的话也要一周、十天,一年期贷款企业真正用的也就11个月”。

  ——银行在贷款时要求企业之间联保互保,也在一定程度上推高了企业的经营风险。

  银行在贷款时普遍要求企业之间联保、互保。一家耐火材料企业反映,由于银行要求联保,一家企业不行,剩下的任何一家企业都会被银行要求还款,一家企业出问题,其他企业就可能像“多米诺骨牌”一样纷纷倒下,“2015年,我们企业就为联保、互保企业还了1700万元的本金和利息,资金压力太大了。我们还不算最糟糕的。有的企业本来过得好好的,但因为联保互保企业破产关闭,银行就直接把正常运营企业的账户也给封了。”

  万家食品负责人介绍说,他们这几年先后担保了5家企业,结果5家企业全都“冒泡”,有3家还被告到法院,“我们很紧张,一旦强制执行,对我们的打击就太大了。”

  “企业之间联保互保,出发点是为解决抵押品不足的问题,降低企业贷款的难度和银行的管理成本。但是,由于联保互保多在同行业、同地区、上下游之间的企业中操作,也更易发生系统性风险,应当谨慎操作。”曾刚说。

  盼银行改善服务,直接融资更畅通

  ■有企业表示,尽管这两年央行降息降准,但与其长期合作的银行一般会锁定利率,导致企业无法感受到利息成本降低

  “国家定向给中小企业的钱,我和身边这些小企业真没看到。”郑州一家小微企业负责人直言,并未享受到国家实施定向降准、给予小微企业融资优惠等政策带来的好处,原因之一在于小微企业多数没有抵押物、银行不会轻易放款。杭州民生药业表示,尽管这两年央行降息降准,但与其长期合作的银行一般会锁定利率,导致企业无法感受到利息成本降低。

  从银行这边看,“稳”字当头是本分所在。不过,实体企业感到,银行为规避风险而普遍采取严格续贷、联保互保等措施往往在客观上会加剧企业负担与风险。

  先看续贷。银行认为,先还款、再借款是防控风险、核查企业经营状况的重要手段,直接续贷存在风险,很有可能掩盖坏账。调查中,多家企业建议,可以先从信用记录好的企业开始,推动银行对企业现有存量贷款实行“借新还旧”、到期直接转贷,减少企业调贷资金占用,缓解生产经营资金周转困难。

  再看联保互保。一拖集团负责人介绍说,像一拖这样的大型国企也被要求联保互保,增加了企业风险。曾刚认为,从效果来看,联保互保适用范围有限、不宜盲目推广,应尽量选取那些风险小、前景好的行业做,并且要把单笔和总体的贷款规模控制住。

  调查中,初创型企业对融资成本的压力感受最深。专家建议,对于处于初创期的企业,银行可进行投贷联动。“通过股权和债权搭配,可以用股权预期的高收益去弥补风险。”曾刚表示,银行在贷款中拿的是固定收益,贷出100笔款,有1笔失败就会形成坏账,而投贷联动则能覆盖一些风险。

  话说回来,贷款只是融资方式的一种,不可能“包打天下”。曾刚建议,要从根本上解决企业融资难题,当前最应在银行这一间接融资渠道之外,提高直接融资的比重,改变千军万马挤独木桥的现状。发展直接融资,可采取的举措不少,包括深化股市、债券市场的改革,让运作规范、有发展前景的企业更容易通过上市、发债融资等。

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