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汽车金融渐成红海 P2P不得不与这些对手竞争

编辑:jimmy 来源:九个头条网 日期:2015-06-08

摘要:

位于英国的P2P平台Zopa近日宣布与美国的科技公司Uber达成战略合作协议,为伦敦的Uber司机提供购车贷款服务。这两家巨头的合作显示,P2P公司布局汽车金融步伐加快。 而国内专注或转型汽车金

 

  位于英国的P2P平台Zopa近日宣布与美国的科技公司Uber达成战略合作协议,为伦敦的Uber司机提供购车贷款服务。这两家巨头的合作显示,P2P公司布局汽车金融步伐加快。

 

  而国内专注或转型汽车金融的P2P公司也越来越多。如理财范、五道口金融等都宣布介入汽车金融业务。

 

  横亘在P2P公司前面的,不但有传统的银行,还有汽车企业设立的汽车金融公司、整车厂的财务公司等竞争对手。随着网贷行业监管政策的临近出台,P2P行业在汽车金融领域到底能走多远?

 

  汽车金融:万亿级市场

 

  中金一份报告指出,“汽车消费,应该是目前中国唯一一项尚未大规模使用金融杠杆的大宗个人消费。”报告预计,2019年汽车金融的渗透率将提升至41%,隐含复合增速超过22%。

 

  如此规模的潜在市场,一直是以银行与厂商系汽车金融公司占绝对主导。但日益扩大的二手车交易也让P2P看到了机会。

 

  以苏州市为例,仅一年时间,车贷公司便从一两家变成几十家,竞争很残酷,这个行业的利润很快变得越来越薄。很多做信贷的公司正在转型做车贷,未来行业很可能会经历价格战并经历洗牌,这是市场竞争的必然规律。

 

  为了抢占市场,以车贷业务为主的P2P公司已经开始各显神通。有业内人士介绍,目前车贷的竞争方式中,新进入市场的公司最喜欢靠额度取胜,放大贷款比例,或抢别家公司的生意,直接在别家公司批准的车贷业务中加大额度;另一些P2P公司则从营销入手,给客户高返点,除了目前通常的手续费外再返多个点,这也导致P2P公司成本大幅上升;另外,还有些公司简便考察流程,并不断压低贷款利率。

 

  竞争对手各有利器

 

  除了限购对P2P车贷的打击外,此前已存在于这个市场的竞争对手也构成不小的挑战。

 

  目前个人汽车消费贷款方式主要有银行汽车贷款、汽车金融公司、整车厂财务公司、信用卡购车分期付款等。

 

  银行汽车贷款需要申请人提供户口本、房产证等资料,通常还需以房屋做抵押,并找担保公司担保,缴纳保证金及手续费,一般首付款为车价的30%,贷款年限一般为3年,需缴纳车价10%左右的保证金及相关手续费。

 

  汽车金融公司不需贷款购车者提供任何担保,购车者只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力,个人信用良好即可。首付比例低,按照《汽车贷款管理办法》的规定,贷款时间最长为5年,首付最低为车价的20%,不用缴纳抵押费。

 

  整车厂财务公司需提供所购车辆抵押担保,申请人应有稳定的职业、居所和还款来源、良好的信用记录等,首付最低为车价的20%,最长年限为5年,其利率通常要比银行略高、比汽车金融公司略低。

 

  信用卡分期购车是银行推出的一种信用卡分期付款业务,采用信用卡分期购车不存在贷款利率,银行只收取手续费,不同分期的手续费率各有不同。

 

  优缺点比较

 

  以上几种汽车贷款渠道中,银行由于审批手续繁琐,而且需要房产抵押,令不少购车者望而生畏。不过好的一点是,贷款利率较低。

 

  汽车金融公司表面上打出零利息购车口号,但据业内人士称,汽车金融公司实际贷款利率都比较高。国内较大的丰田金融提供的购车方案实际年化利率都在20%左右,比银行基准贷款利率5.50%高出不少。

 

  一位购车人告诉本报记者,在该金融公司买车,要支付1500元的手续费,还要缴纳几千元的保险保证金,此外还需在指定 公司购买保险,更为重要的是,购买新车不能享受到折扣,新车损失折扣加上各种手续费,加在一起差不多2万元。若以此计算,消费者在汽车金融公司购车的贷款 成本已经为20%左右。

 

  汽车金融公司融资来源一般都是银行借款,最近有些公司发行汽车贷款证券化产品,扩大了融资渠道。而且汽车金融公司与汽车经销商合作,其利率中有5%左右返还给经销商,后者在推销时有推荐汽车金融公司的动力。但汽车金融公司毕竟是银监会严格监管的,其出资人等资质门槛都比较高,限制了其发展。如非金融机构作为汽车金融公司出资人,总资产不能低于80亿,年营收不能低于50亿。

 

  P2P从事车贷业务,其优势是暂时不受银监会等监管,处于野蛮生长阶段,而且车贷金额较小,比较规范,车价大体比较透明。但多次抵押等骗贷情况也令人头疼。由于P2P行业没有共享的征信系统,无法共享黑名单等信息,这也给不少企图从中钻空子的用户提供了空间。有专家称,现在很多地方都存在包装公司,给客户包装做车贷,从不同的P2P公司反复借贷,最后都不还款,这是典型的诈骗。

 

 

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