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如何把保险买简单了?

时间:2014-03-24 来源:融360整理 作者:莲姐

1、 为什么要买保险?
从本质上来说,保险是风险管理的有效方法。有风险,才会有保险,有风险,就得有保险。风险管理的过程,可以说从预测(周易),到预防(风水),到损失补偿(保险)。从管理的方法来说,从逃避,到自留,到转移(保险)。保险就是通过支付保险费的方式,把风险损失转移给保险公司,达到以小博大的效果。换言之,就是以有限的财务支出,避免无限的财务损失。
 
那么,我们面临的风险到底有多大?打开电视,看看新闻,我们发现风险无处不在。禽流感、地震、襄阳酒店的火灾、新疆巴楚的暴力事件等。
 
很少有人关注一个数据,就是中国人的死亡率大概是7‰,也就是说,每年都有959万人会离开这个世界。那么都是什么原因导致死亡的呢?也许有人会认为意外比较多,比如车祸,其实一年的人数不会超过10万;过劳死,一年有60万左右,自杀的有26万左右,矿难,一年低于1万,这样加起来也不到100万,其余800多万都是什么原因致死的呢?疾病。其中癌症已经多年成为第一杀手。因为保险的数理基础是基于大数法则和概率论,这就是为什么重大疾病保险比较贵,终身寿险其次,意外伤害最便宜的原因。所以今天在这里更正,有人说买保险就买意外伤害保险,因为经济实惠,这个说法是没道理的,保险公司是按照概率算账的。买保险要按照需求买,而不是考虑便宜不便宜。
 
最近有新闻说,中国每分钟有6人确诊罹患癌症,每天就是8640人,一年就是315万多。这是一个可怕的数据,也符合我们的感受,周围只要有人生病或者死亡,癌症的比例绝对是最高的。前几天又有新闻说,每三个成年人里就有一个人是高血压。
 
 
以下的数据我们需要关注:
——75%的人在一生中会罹患癌症、心脏病或者脑中风(脑卒中)。
——约三分之一的人会患癌症,十二分之一的女性会患乳腺癌,50%会存活5年以上。
——约30%的人会患心脏病,三分之二的心脏病存活者无法完全康复,其中77%会存活5年,58%会存活10年,47%会存活13年(这一数据在不断提高)。
——10%的人会患脑中风,70%的中风患者会存活下来,其中31%的人需要别人部分协助才能生活,27%的人需要别人协助才能行走,16%的必须进专门的看护机构。
关于重大疾病的治疗费用,我们不应该只关注住院费用,还要关注康复费用。一般说来,重大疾病所产生的费用,三分之一是直接费用,三分之二是间接费用。
 
所以说,如果你接受死亡、疾病时人生的必然,你就会接受保险是人生的必需。
 
 
2、 怎么买保险?
对于老百姓来说,把保险买简单了,就是要记住这样一个组合就可以:重大疾病保险 定期寿险 意外伤害保险 住院医疗保险 意外医疗保险。这样一个组合,就能做到——意外的门诊可以报销,住院的医疗费用可以报销(无论什么病,住院就可以),重大疾病能得到提前给付,意外死亡和残疾可以得到给付,疾病死亡也可以得到赔付。买了这样的保险组合,就基本可以算是保障全面了,当然,这属于保障类的组合,养老的风险要由养老保险解决。买保险就要遵循居安思危,有备无患的原则,不能等到下雨了才满街找雨伞。
 
有许多教保险、讲保险的人常说,人生的第一张保单应该是意外伤害保险,这也等于误导公众。第一张保单,确切说应该是保障为主,一定要以寿险或者重大疾病保险为主,附加意外伤害保险。因为意外伤害的死亡率是比较低的,疾病死亡并不能得到赔付。但寿险的保障范围是比较全面的,疾病意外死亡都会赔付。我们可以从以下几个问题入手来了解寿险和意外伤害保险的区别——
 
  (一)、客户购买保险两年后自杀,一定能得到理赔吗?
  (二)、被保险人参加高风险的体育运动(攀岩)而死亡,能得到理赔吗?
  (三)、客户购买意外伤害保险后,职业变更后类别增加,但没有通知保险公司,这个时候出险,保险公司如何赔付?
 
买保险要买全面,像上面提到的组合就属于基本全面的保障类。如果不买全面,当我们发生费用时得不到保险的赔付,就会对保险产生怀疑,说保险是骗人的。
 
从整个人生的长周期来看,买保险要学会对冲风险。保障类保险,前期的性价比比较高。但时间长了,损失了很大一部分金钱的时间价值,会觉得不合适。这个时候,就要搭配储蓄型保险,最好是分红型的,这类产品,长期的性价比比较好。这样的组合,就是出险早,靠保障类的保额赔偿提供一笔大量的急用的现金。如果不出险,很长寿,养老险的资金储备也会发生很好的效果。
 
 
3、 为什么有人不愿意买保险?
有的人讨厌保险,也许是讨厌保险的推销方式,也许是讨厌保险这两个字。其实,我可以这样说,保险这个东西,你一旦真正了解了,就一定会买。不买,归根结底是因为不了解。我可以用两道选择题来判断一下一个人是否需要买保险——
第一题:以下三种钱,只选择一种,你会选哪一种?
A.不会变少,也不会变太多。
B.有时候会变很多,有时候会变很少,甚至可能变没有。
C.不会变少,有事的时候会变很多。
 
第二题:假如未来某一天一个人需要30万医疗费,有以下三种方式准备这笔钱,你会选哪一种?
A.一次在银行存够30万现金,准备生病用。
B.每年存入银行1.5万,必须坚持存够20年以后才可以生病。
C.每年强制储蓄1万元,但可以在需要时拥有至少30万医疗费用,只需要存20年、20万,终身都有至少30万医疗费。
 
这两道选择题可以说明,没有人讨厌保险的功能,因为保险就是钱的一种存在状态,一种游戏规则。因为没有人讨厌钱,所以不应该有人讨厌保险。没有人嫌钱多,而保险恰恰是帮助我们把钱变多的方法。我们不能因为钱穿上保险的马甲就不认识钱了。
 
我们要学会把保险买简单了。
 
第一保险就是保险,不能兼顾所有金融产品的功能,不能像银行存款那样上午存下午可以取,不能像股票那样今天买明天就能涨(当然也可以跌),所以要买保险独有的保证功能,就是确保在未来不可知的日子里有一笔可知的金钱。
 
第二,不要把保险当保险(如果你对两个字过敏的话),它只是钱的一种存在状态,一种游戏规则,所以要把握保险就是钱的本质,不要纠结于产品名称。
 
不买保险的原因大概就这三句话——
第一是不知道保险也是钱,没把保险当成钱(两块钱的存折一直锁着,但20万的保单未必找得到)。
第二是把钱当成命,不知保险是救命钱。
第三是把买保险当花钱,不知道是没事当存钱(存钱,就会觉得越多越好),有事变大钱。
 
4、 如何理解保险就是钱的一种存在状态?
保险是最保险的钱。前面我说过,保险就是钱的一种存在状态。从这个属性上讲,保险和别的金融工具是一样的。但是从安全性的角度考虑,保险可以说是最好的,当然退保损失是个例外。我们可以这样理解,投资就是把钱变成某种商品(像存款,国债,股票,基金,黄金,房子等,甚至包括企业),希望变成更多的钱,但是什么是投资有风险呢,就是钱变成某种东西后,不一定能变多,有时候会变少(亏损),甚至变没有(破产)。但是人们对这些有风险的投资都不害怕,却独独怕保险。其实保险是唯一一定能变回来的钱,当然消费型保险例外。
 
谈到钱,大多数人就想到赚钱。其实人生无非就是挣钱,攒钱,花钱。攒钱也是为了需要花的时候有钱花而已。但挣钱是能力,花钱是智慧,攒钱要选择。选择错误,满盘皆输(西游记里说,积雪为粮,磨砖为镜)。所以,今天我们或许需要重新定义一下投资和投机的概念。我认为,投资就是凝聚劳动,创造对别人的价值而获得的利润;投机是寻找把握机会,倒买倒卖,赚取差价,并没有对他人有价值。所以过去有打击投机倒把的政策。如果这样来看,我们今天的许多所谓投资行为,其实都是投机行为,投机一定是零和游戏,有人赚钱,就有人亏损,有人高兴,就有人遭殃,这和打麻将一样,有赢的就有输的,如果都说赢了,就一定见鬼了,但人性的贪婪造成许多人都愿意认为自己会是赢的那一个。
 
有些投资工具,或者说是投机工具,对机构投资者往往有利,是机构用来对冲投资风险用的,比如股指期货,但对个人来讲,如果你只做这个投资,风险是蛮大的,爆仓的人很多。
 
理财就是为了保险,无论你选择什么样的赚钱方式,投资也好,投机也好,但归根结底,保住的钱,为自己所用,这才叫财富。其余的只能叫纸上财富,账面资产,即使对了九次,错一次也许就化为乌有。许多人不买保险,就是纠结与保险的投资回报率。买保险不是为了赚钱,而是为了保住我们赚到的钱,降低现有财富的损失额度。如果一定要讨论赚钱的能力,保险赚的是慢钱,其他投资赚的是快钱。这也是为什么买保险时许多人纠结的原因,因为过去的几十年,中国富裕的速度太快,大家赚快钱赚习惯了,把不正常现象当成了正常,但事实总会教育我们,快钱不持久,慢钱才可靠。07年的股市够快,这几年的房市也够快,过去十年的黄金也够快。有句话:上帝欲使其灭亡,必先使其疯狂。这次黄金暴跌,温州炒房团被套牢的新闻已经可以证明这一点。
 
我们公司在1938年就曾经有一则广告:唯有人寿保险才能解决人生的问题。简单的说,这些问题就是生老病死残,换句话说就是风险管理的问题。如今我们国人面临的重大疾病的问题,养老的问题,还有未来资产传承和保全的问题,都是需要用保险来解决的。
 
人们对保险的情感,好有一比。一个男人的一生中,身边会有好多女人,比如妻子,母亲,女儿,情人,知己,女同学,女同事等,但危难之间见真情,如果一个男人最惨的时候,谁一定不离不弃呢?是母亲,我常问这个问题,女人愿意说是妻子,但男人都相信是母亲。为什么是母亲呢?因为人在惊讶的时候,常脱口而出:“我的妈呀。”所以说,妈妈是我们心灵的靠山。没有了妈妈,也就没有了家。当然大部分妻子也是可靠的。我们常常嫌弃母亲和妻子的唠叨,但最后发现他们才是亲人。母亲就是保险,妻子就是储蓄。其余的好像股票,有钱时跟你玩,最后玩到你没钱。
 
5、 富裕阶层需不需要买保险,买什么保险?
常听有钱人这么说:我有这么多钱,生病也不怕,几代都花不完,还用买保险吗?保险的回报率还没我赚钱快,买保险不是浪费钱吗?
毋庸讳言,中国的富人,因为有时候赚钱太快,所以都不太喜欢慢钱。有人说,放在100年的周期看,房地产和种地的利润差不多。现在太有钱的人,容易过度自信,其实他们忘了财富不是永恒的这一铁律,古人说富不过三代,史记里说:“富无经业,货无常主,能者辐辏,不肖者瓦解。”最近无锡尚德破产也告诉我么这一点,施正荣从首富到破产也只用了7年时间。
 
所以说,没有人保证有钱人生病的时候一定有钱。而富裕人士习惯了高品质的生活,所以生病时的医疗费用更高,所以不但要买保险,而且应该买高额的保险。
 
因为企业经营的风险,最近温州企业已经开始了破产潮,也有新闻说温州炒房团被深度套牢。俗话说,淹死的都是会水的。也就是说,人生最大的失败往往都是在我们最擅长的领域。所以我们必须学会利用外包的理论,学会分工,就是赚钱的钱不要跟养老的钱,教育的钱,救命的钱和留给子孙的钱在一起,这就是所谓的资产保全和传承。
 
对富裕阶层来说,保险不是帮助我们赚钱,是保住我们赚到的钱。有两层含义:第一就是用保险转移风险,把损失降到最低,不损失我们赚到的财富。第二就是把我们已经赚到的财富转移到保险公司,用保险产品锁住财富,避免一些法律纠纷,即债权债务纠纷。因为保险产品如果是指定受益人,将来作为保险赔款给受益人,受益权优先债权,所以可以避免债务纠纷,达到保全财富的目的。
 
中国的富裕阶层,许多都是大量持有房产。但是房产在不成长的时候,就不是资产,而变成一种负债。会有物业费,将来也许得交房产税,还会损失资金的机会成本,即会有巨大的资金占用成本。比如一栋1000万的别墅,假如每年物业费10万,房产税10万,还有资金机会成本30万,一年的成本就是50万,持有20年就是损失1000万。最近的雅安地震,就有说一个家庭拥有2600平的房产,都成为了危房,还得还房贷,这也是过度持有房产的风险。
 
所以对富裕阶层来讲,保险可以当房子一样买。虽然没有快速的高回报,但增值的时间长。比如我们这次推出的康颐,如果买几百万保额,从长期来看,加上分红,如果生病了就是一笔救命钱,如果老年身体依然健康,就是一笔养老储备,正所谓有病救命,没病养老。如果家庭一直富裕,就等于给子孙攒了一套专属的房产,不会有遗产税和个人所得税。
 
对富裕阶层来说,买保险,也可以说是开了个分厂,不用雇用厂长,会计,有保险公司代为打理,自己企业经营得好,这个保险就是锦上添花,如果企业经营有危机,这个保险就是雪中送炭。其实富人买高额的保险,就是企业资金的一个备用资金池,就是松下幸之助说的水库原理,在企业经营好的时候,调节一部分资金在水库里,就是保险,锁定一部分财富,在急需用钱的时候,可以用一部分应急的备用金。保单贷款就是提供这样的功能。
 
6、到底该买多少重大疾病保险?
首先,我们要强调,买保险要买全。我们前面提到一个组合,就是重大疾病保险 定期寿险 意外伤害保险 住院医疗保险 意外医疗保险。
 
买三五万保险,叫买过保险(我们中国的人均保额才有1.1万,去年721北京大水,有两个河南籍的客户去世,两个人共赔付4.7万元);买三五十万保险,叫有点保障;买三五百万保险,才能谈上资产保全。
 
买重大疾病保险,过去有个误区,只考虑平均的治疗费用,但这部分只占三分之一左右,出院后的康复费用还有两倍。如果一个人有负债,也要考虑这个额度。所以买多少重疾险呢?重大疾病治疗费用(比如30—50万) 家庭负债(房贷) 康复费用 去世后家人的5—10年的生活费用。一个家庭买重大疾病保险,是要人人都买,不能主观选择风险。
 
7、我有医保了,还要自己买商业重疾险么?会不会白出两份钱?能够得到两次赔偿吗?
这个问题要回到“为什么要买保险”这个问题来讨论。因为有风险,所以才需要买保险。有了社保(医保),并不等于没有风险。一个单位福利好,这是好事情。如果一个人罹患了重大疾病保险,单位全部报销了医疗费,这和重大疾病的给付没有任何矛盾,因为重大疾病保险是约定给付,买多少保额,就赔多少,不需要发票。有社保,没了医疗费的风险,不等于没有债务风险,后面还有身故带来的收入灭失风险。重大疾病保险金可以用来做康复费用,甚至偿还债务,让康复更轻松。如果存活期不长,可以作为家人的生活费用。换个角度来看,就是说,单位福利好,如果生病之后医疗费全部报销,但如果有债务(比如房贷),保险金可以用来偿还,减轻心理压力,有助于身体的康复。如果没有债务,可以弥补收入的损失,如果收入没有损失,可以用来储备孩子的教育费,家人的生活费。
 
简单说,重大疾病保险就是让一个人在遭遇疾病打击(伤害身体健康)的同时,让金钱变多,减少对经济健康和精神健康的伤害。
 
让钱变多,这没人拒绝。
 
强调一下,买重大疾病保险,买多少赔多少,各份合同都得赔,各家公司都得赔。这是我们自己给自己身体和生命定价的唯一选择。
 
 
8、买保险到底保不保险?
保险法89条,92条也说明了寿险公司的安全性。
第八十九条 保险公司因分立、合并需要解散,或者股东会、股东大会决议解散,或者公司章程规定的解散事由出现,经国务院保险监督管理机构批准后解散。
经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。
第九十二条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
 
转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。
 
这样的安全退出机制,得益于保险保障基金。
 
保险还有诸多好处,所以说保险是生活的哲学,生命的美学。
 
1932年,一位待嫁的女生问马寅初对她应得到什么嫁妆发表意见。马寅初说:“在座各位准备出嫁的同学不要向父母索求珠宝、房产和田产,这与现代文明有教养的女性身份不符。你们应当要父母为你购生存储蓄的保单,这种保单到期时,可以发展事业、维持生活,比起那些珠宝之物实在强的多,可惜一般家长们太不注意。”
 
记得网络上有一张照片,是一家6口人在着火的房子前面合影留念。为什么这么淡定呢?因为保险。所以我说保险的魅力就是:买了保险的房子,能住时是你的,着火时是保险公司的。买了保险的车子,能开时是你的,撞了时是保险公司的。买了保险的人,健康时是咱家的,生病死亡时是保险公司的。总之,保险让我们做到,幸福是自己的,痛苦是别人的。

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