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融360 叶大清:互联网金融将打破小贷困境

时间:2014-02-12 来源:福布斯中文网 作者:房旭

  小微企业贷款的困境短时间内很难被打破。信息不透明、财务不规范、没有可抵押的财产,这些现状使得银行在处理小微贷款时面临高审核成本和高信用风险的尴尬局面,有能力发放大额贷款的银行机构大都远离了小微业务。

  不过,融360 CEO叶大清认为这并不是一个无解之题。在他看来,未来解决小微贷款的突破口将是互联网金融。

  2011年10月,叶大清创办了贷款和信用卡等的金融垂直搜索平台融360,用户可以在线筛选贷款、提交申请并获取推介服务。目前与其合作的金融机构近 6,000家,贷款产品达15,000种,其中银行约占40%,小贷公司33%,咨询公司17%,担保公司8%,典当行1%,P2P公司3-4家。而这 6,000多家金融机构瞄准的主要客户之一正是小微企业。

  在2013年前三季度,融360每月平均收到超过300亿元的贷款申请,其中小微企业的经营性贷款占据申请总额的65%。叶大清认为,这在一定程度上体现出,在传统贷款渠道受阻时,越来越多的小微企业主开始求助于在线贷款等互联网金融服务。

  “目前阻碍小微贷款的主要原因是信息不对称,小微企业即使拥有良好的信用也无法展示给银行,另一方面,很多小微企业对可提供贷款的机构、种类等并不了解,这再次加剧了贷款难度。”叶大清指出。

  他认为,在上述两点原因中,业内大多只关注了前者,但后者的影响同样不容忽视。受生活范围和视野的限制,很多小企业主了解的贷款渠道通常只有四大行,对其他国有或私营银行提供的各类经营性贷款知之甚少,这难免成为其融资的绊脚石。

  一位电商行业小企业主的经历就是一个典型案例。过去几年,他所有的金融业务都在建设银行和工商银行办理,历史信用佳,但由于经营规模小、流水低、又无房产抵押,他在两家银行的贷款申请几次都无法获批,最后都只能选择利息较高的民间小贷公司,以缓周转之急。

  今年年末,这位企业主首次尝试在线贷款,通过对比筛选与在线审核,最后他申请到了与自己的信用等级、流水规模和抵押物等条件相匹配的邮储银行个人商务贷款。

  在叶大清看来,很多小微企业主都有类似的贷款失败的经历,而这在很大程度上是信息不对称导致的,信息的闭塞让他们没有途径了解并选择与自己相匹配的贷款。

  “信息不对称不仅加剧了小微企业融资的难度,提高了融资成本,也浪费了金融机构的服务资源。而信息流通与共享正是互联网金融的优势所在,可以让各类资质的用户都有可能获知并获得不同类别的金融服务。” 叶大清表示。

  反之,互联网金融也使得各类金融机构必须在同一起跑线上竞争,靠产品创新和服务质量赢取用户。

  尽管银行的业务在不断下沉,但有能力发放大额贷款的大型银行机构目前看来仍不会放过多精力开发小微业务,而这恰好给予了其他机构占领小微市场的机会与可能。同时,在线贷款等互联网金融模式的普及正好加速了这些新业务在市场的流通。

  这一点在融360上也有体现,经营性贷款最受欢迎的前5家机构并不包括很多小微企业融资首选的国有大行,而分别是平安金融、宜信、邮储银行、中安信业和亚联财。

  此外,P2P也被业内视为缓解小微贷款困局的主要力量之一。作为融360上仅有的几家P2P之一,宜信的搜索量位列平台第四,是搜索前五名中唯一的一家非银行类机构。

  对此,叶大清表示,用户对P2P的接受度正在逐渐提高,由于大多采取无抵押或无担保形式,而且放款迅速、手续简单,部分原本无法获得贷款的小微企业也得以成功在P2P上取得贷款,使企业的紧急融资成为可能。

  但他同时坦言,P2P在用户中的选择优先级并不高。同等条件下,48%的 用户会优先选择条件匹配的银行产品,43%会选择小贷公司,只有不到1%的在线贷款用户倾向于P2P。大量的用户往往是在无法选择传统金融产品的条件下才 去考虑P2P。究其原委,信息安全性及交易安全性是用户担心的主要方面。

  在贷款人一端,叶大清认为,尽管金融机构了提供越来越多的融资选择,但要想有权可选,小微企业首先要解决好自身的财务问题。

  据融360数据显示,整体上,70%的个体户与55%的企业不能从银行成功获得贷款,被拒的主要原因是,无房产、信用记录差,无流水或流水低。对于其中的后两项,小微企业则可以通过规范自身的财务行为来改善或消除。

  民生银行上海某支行的小贷业务负责人同样表示:“流水低是小微贷款在传统银行遭拒的主要原因。很多时候即使申请人的信用记录等条件都达标了,如果流水低同样会被拒绝或被压低可贷额度。”

  该经理还建议,无论企业规模大小,企业主都要做到财务行为规范,尽量有据可依,善于在银行等金融机构创建并维护自己的信用记录和流水记录,这样才能在日后申请贷款时占据优势。

  经营的高风险性、企业的高分散性以及资金管理的无规范性,让大量小微企业止步于传统的金融机构。相比之下,互联网金融则具备可复制、批量化生产和大数据掌控力,这些特点显示,小微贷款将是其不错的利润点。

  “总体上,无论是互联网金融,还是传统金融,要想真正开出小微贷款这片金矿,都要做到产品的创新化和生产的批量化。”叶大清说,“在控制风险的同时,通过创新的产品吸引用户,通过量化生产形成规模效应,这样才能在小微领域做到盈利。”

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