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工薪族如何做到还贷、理财两不误?

时间:2013-12-09 来源:融360原创 作者:袁媛

  如今,借助贷款实现购房梦想成为了工薪族的普遍选择。在很多人看来,背负了房贷的压力就没有多余的资金实现理财,贷款、理财真的是鱼与熊掌不可兼得吗?在融360看来,只需做好规划,二者并非难以相容。

  李女士夫妻均为普通的工薪族,至今已参加工作四年,家庭月收入1万元,目前有存款4万元。一年前,他们贷款38万购买了一套房子,每个月还房贷2500元。李女士现在面临两个选择:提前部分还款和购买理财产品,她该如何选择呢?

  李女士还款方式为等额本息还款,而等额本息法采用的是先还息、后还本的方式,将全部贷款本息分摊到各月收取,前期月供中本金占比较低,归还的大多是利息。以一笔期限20年、金额20万元的房贷为例,购房者以等额本息方式还款,大约要84个月后本金才会超过利息,而且3年内所支付的利息几乎是本金的两倍,大大高于因利率上调而增加的利息。因此,如果购房者在3年内提前还贷,其月供的大部分实际上被用于归还利息了,所以提前还款不是最好的选择。

  李女士家庭月支出约为2000—3000元,加上月还款,每月可结余5000元左右,适合做理财规划,如可以用这笔钱来投资货币基金,或者银行短期理财产品,获得的收益,可以降低房贷利息成本。

  李女士可以按照这样的方式进行规划:

  首先拿出3—6个月的生活费作为紧急备用金,以备不时之需,大约1万元;

  其次,每月结余的5000元可以分成几个部分:一是拿出1000元考虑基金定投,进行强制储蓄,积少成多。二是每月将3000元以“十二存单法”为家庭积累一定的财富做准备。三是根据家庭的收入情况,从家庭财务安全角度出发,应该适当配置定期寿险、重大疾病险及意外伤害保险等商业险。年缴保费以家庭年收入的10%~15%为佳,每年6000元左右,平均每月500元。这样才能在风险来临时抵御风险。

  第三,剩下的3万元存款可以这样规划:由于目前银行的理财产品购买起点至少在5万元,所以这3万元存款可以考虑购买1—3年的国债,或者债券型的基金。一段时间之后,吕女士家庭将会积累一定的资金,这时候就可以考虑做一些中长期的理财产品,收益均高于同期的银行定存,而且可以抵消一部分房贷的利息支出,可谓一举两得。

  由此可见,背负着房贷的工薪族通过合理规划是可以做到还贷、理财两不误的,上面的例子值得大家参考和借鉴。

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