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叶大清:互联网金融之火正在燎原

时间:2013-08-21 来源:中国经济时报 作者:中国经济时报

  

  在互联网金融潮涌之际,上线500多天的融360近期获得了以红杉领投的第二轮融资,金额3000万美元。这是互联网金融业近年来最大的一笔融资。中国经济时报日前对话融360联合创始人兼CEO叶大清,探讨互联网金融发展之道。

  专注金融搜索

  中国经济时报:融360的定位是什么,未来在互联网金融行业中的战略布局是怎样的?

  叶大清:融360志在成为互联网金融业的“百度+天猫”,但要做互联网金融的百度,首先要有百度级别的实力;要做互联网金融的天猫,则要求强大的平台运营能力。金融搜索网站并不是简单的购物电商网站,我们定位于金融产品的搜索与推荐,是一个开放的平台,自己不生产商品,而是把多样化的金融产品,按照不同用户的个性化需求推荐给他们。融360已建立了40多个城市的线下覆盖。

  中国经济时报:最新的融资,融360会做何用?

  叶大清:将主要用于企业运营、产品研发。现在公司业务每月以40%的速度增长,我们的重点在于进一步提升用户体验,以巩固在互联网金融领域的先行优势。

  中国经济时报:融360的出现将对银行带来怎样的影响?

  叶大清:对于银行来说,如何高效找寻低风险目标用户是一件棘手的事,以往最常见的方式是通过信贷员人工推销,费时费力不讨好,而融360通过银行对用户群体的关键词预设,帮助银行让优质用户自动找上门,成为银行信贷产品的数字营销渠道。所以,融360并没有颠覆银行业,我们的角色是加速银行业适应互联网,让产品和用户的匹配更高效、信息更对称。

  中国经济时报:你提到了 “颠覆”一词,互联网金融会否抢了传统银行的生意?

  叶大清:不能说谁抢了谁的生意,互联网与金融是一个融合的过程。互联网好比“野蛮人”,其本质是讲求平等、创新,银行体系则是“文明人”,以稳健为主,不愿冒风险。但是,一旦“文明人”“野蛮”起来,会比“野蛮人”更可怕。

  银行不缺硬件和技术,有线下网点,优势很大,但互联网金融是服务后置和风险后置。大的银行没有合格的服务体系可以落地,而且愿意做典当,不愿冒风险。

  中国经济时报:新近国家放开银行贷款利率,会给融360业务带来怎样的延展空间?

  叶大清:最近贷款利率放开,标志着金融改革迈出重要一步。对个人和小微企业用户是一个重大利好,因为以后银行将从“吃利差”转向以专业服务争夺用户的竞争。

  未来随着银行同业竞争加剧,会导致银行出现分化,一部分银行专注于服务大企业大客户,一部分银行将改变传统“贷长、贷大”的信贷模式,把更多的信贷资源投向小微企业、个人消费领域。这意味着,消费者可以有多样化的选择,优质用户能以更低的成本从银行拿到贷款;银行会努力拼服务,例如申请条件放宽,放款速度加快,甚至上门服务,真正走向“以用户为中心”。

  2013,互联网金融的春天

  中国经济时报:有人主张称“互联网金融”,有人主张 “金融互联网”,你怎么理解?

  叶大清:争论概念是没有意义的。互联网本质是平等、公正、自由、服务大众,包括中小企业和个人。而金融本质是把未来的收入变成今天的“钱”,是非常生活化的需求。对老百姓来说,互联网金融就是让他们通过互联网、移动设备便捷地获得金融服务。互联网与金融是融合的,没必要争。

  中国经济时报:为什么互联网金融会在近两年兴起?

  叶大清:我认为,去年是互联网金融元年,2013年是互联网金融的春天。从需求方看,过去10年互联网改变了我们的生活,中国过去二三十年经济高速发展,消费者的金融需求随之激发出来;相关技术支持也达到一定高度。从供给方看,银行没有足够好的产品来服务个人和中小企业,此外还有市场需求的推动。过去10年是电商高速发展的10年,未来5—10年将是中国金融服务业高速发展期。

  中国经济时报:目前互联网金融呈现哪些业态?各自的发展路径怎样?

  叶大清:第三方支付、搜索、P2P、阿里金融模式、电子银行及移动银行、供应链金融、众筹、比特币等。市场很大,融360做的是很小的一部分,现在远未到市场争夺的阶段。融360是一个开放式搜索平台,是一个“金融超市”,可以吸纳任何有用的金融机构进来。

  中国经济时报:现在提及互联网金融言必称阿里,融360与阿里金融有无共通之处?

  叶大清:银行是一个制造商,阿里也是一个制造商。阿里的快捷支付学的是PayPal。阿里是要做属于自己的一个生态体系,就贷款而言,阿里小贷只在两个省取得牌照,开展业务,融360已在20多个省、40多个城市开展业务,融360金融机构和金融产品的数量已超过阿里;阿里的户均是6万元,融360中小企业贷款是60多万元,个人贷款是28万元,贷款金额从5000元—2000万元都可以申请,目前获批最大数量贷款是1000万元,阿里每笔申请不足1万元。

  中国经济时报:互联网金融的发展离不开社会信用体系的支持,互联网的大数据对此能提供哪些价值?

  叶大清:开放平台有金融产品、用户行为的数据,有闭环的信息反馈。融360的个性化推荐也是基于数据模型、大数据的,优化产品,使用户的使用更简单化,甚至为用户定制新产品。

  众筹模式是未来商机

  中国经济时报:互联网金融搜索领域会否引来其他互联网巨头的兴趣从而引发行业恶战?

  叶大清:在金融垂直搜索领域,融360拥有先发优势。而且这个行业门槛并不低,拼资金量、人才和技术实力以及速度和接地气能力。目前进入者众多,但缺乏足够的资质和资源。除了搜索和推荐技术外,还有相关的银行技术,如严谨的风险控制能力、大数据背景下的精准数据分析、金融建模和数据管理等多项专业技术。互联网的快和创新必须有效结合银行业的稳健和风险控制能力。

  中国经济时报:作为从业者,你对中国金融变革有何期待?

  叶大清:金融的基因是稳健,互联网则是创新,政策的制定跟不上互联网金融野蛮生长的速度。目前互联网金融领域鱼龙混杂,有很多企业自发抱团希望政策给予一定的规范。跨地域金融服务是一个趋势,希望今后国家政策会放宽,使金融交易打破地域的局限。此外,中小企业现在是解决就业的主力军,希望国家对中小企业多一些扶持。

  中国经济时报:展望一下,你觉得未来互联网金融圈的生态会是怎样的?还有哪些商机没有被发现?

  叶大清:国内银行做抵押的多,尤其看重房产抵押,夸张地说,国内银行其实是 “中国建设抵押典当行”。所以信用类贷款大有潜力可为,阿里金融的确走在前面,无抵押信用类产品,放款效率高、用户体验好。这一块业务大银行做得不够好,市场有些空白地带,民间金融可以补充进来。目前互联网P2P有近千家,而民间借贷有9万亿的市场。他们能不能阳光化?这是一个问题。另外,互联网金融众筹模式有很多人关注,在美国发展受到一些阻力,在中国的发展拭目以待。

  

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